Statistics Graph

 
 

 

 

 

웰컴·스마트·솔브레인저축등 우대조건 없이 금리 3% 넘기도

정기예금 금리도 넉달새 0.3%P↑…5천만원 이하 분산예치 고려를

 

 

  저축은행의 예·적금 금리가 오름세를 타며 종잣돈 마련 수단으로 다시 부상하고 있다. 한국과 미국의 금리 상승 분위기를 타고 금리가 연 3%를 넘는 정기적금이 부활했다. 웰컴저축은행은 최근 연 3.1% 금리(12개월 만기·단리 기준)'첫거래우대e정기적금''첫거래우대m정기적금'을 선보였다. 웰컴저축은행에서 처음 계좌를 개설하는 고객이라면 추가 우대 조건 없이도 3%가 넘는 금리 수익을 올릴 수 있다. 스마트저축은행의 'e-로운 정기적금'과 솔브레인저축은행의 '쏠쏠한 정기적금'은 금리 연 3%(12개월 만기·단리 기준)를 제공한다. 최근까지 저금리 기조가 이어지면서 고금리 예금으로 이름을 떨친 저축은행 업권에서도 3%가 넘는 적금을 찾아보기 힘들었다. 지난 6월 초 기준으로 연령이나 계층 제한 없이 일반인이 가입할 수 있는 금리 3% 초과 적금은 없었다. 정기예금상품의 평균 금리도 지난 6월 초 이후 최근 4개월 동안 0.3% 가까이 가파르게 상승했다. 저축은행중앙회에 따르면 저축은행 업권의 정기예금 평균 금리는 지난 612.05%에서 이달 24일 현재 2.34%까지 올랐다. 정기예금 금리가 가파르게 상승하면서 12개월 만기 기준 금리가 연 2.7%를 돌파한 상품도 등장했다. 페퍼저축은행의 '회전정기예금(비대면)''회전정기예금(인터넷, 모바일)'의 금리는 2.72%(12개월 만기·단리 기준)로 지난 6월 초(2.35%)보다 0.4%포인트 가까이 올랐다.

 

 

  다만 금리 인상기에 정기예금 가입은 신중해야 한다는 것이 전문가들의 지적이다. 돈이 일정 기간 묶이는 탓에 다른 자산에 투자하고 싶어 예금을 중도 해지해 자금을 마련해야 한다면 약정된 금리의 100%를 받을 수 없기 때문이다. 물론 일부 저축은행이 중도 해지하더라도 비교적 높은 금리를 제공하는 상품을 선보이고 있어서 금리 상승기 대기자금을 굴리는 데 활용하기 적합하다. OK저축은행의 '중도해지OK정기예금'은 중도 해지 시에도 5000만원 한도로 연 1.8%의 금리를 얻을 수 있다. 비교적 높은 금리의 자유입출금식 상품에 가입하더라도 이와 비슷한 효과를 누릴 수 있다. 페퍼저축은행의 '슈퍼저축예금'은 자유입출식 예금이면서도 금액 한도 없이 연 1.7%의 금리를 제공한다. 웰컴저축은행의 'Welcome 직장인사랑 보통예금'은 최고 연 2.5% 금리를 제공하는 자유입출금식 예금이다. 물론 100만원 이상 급여 자동이체 멤버십 가입 및 마케팅 목적 정보이용 동의 등 조건을 충족해야 한다. 이들 상품은 유동성과 수익성 모두를 잡을 수 있다고 알려진 머니마켓펀드(Money Market Fund·MMF), 종합자산관리계좌(Cash Management Account·CMA)보다 수익률이 높다.

 

 

  한국은행에 따르면 23일 현재 MMF 수익률은 1.28%, CMA 수익률은 1.12%. 또 저축은행 정기예금, 수시입출식 예금은 예금자보호법에 따라 원금을 5000만원까지 보장받을 수 있다는 점에서도 원금 보장이 안 되는 MMF, CMA보다 낫다. 전문가들은 저축은행의 경우 파산 가능성이 있기 때문에 건전성을 잘 살펴야 한다고 조언한다. 김찬영 예금보험공사 차장은 "5000만원 이하의 금액을 분산예치하도록 권하고 있으며, 보조적으로 국제결제은행(BIS) 자기자본 비율이나 기타 재무건전성 지표를 확인해 건전한 저축은행에 예치하는 것을 추천한다"면서 "장기적으로는 저축은행 스스로가 신뢰도를 제고하고 5000만원 이상의 예금을 안전하게 예치할 수 있는 환경을 만들어야 할 것"이라고 했다.(20171025일 매일경제 기사 참조)

 

 

 

 


  지난해 하반기 이후 시중금리가 꾸준히 오르면서 은행 대출금리도 덩달아 상승하고 있지만 저축은행 가계 신용대출 금리는 오히려 내림세를 보이고 있다. 중금리 시장 활성화, 인터넷전문은행 메기효과, 저축은행 고금리 대출에 대한 충당금 추가 적립규제 등의 영향으로 금리가 하향조정되고 있다. 저축은행 대출금리가 떨어지는 만큼 차주들에게는 기쁜 소식이지만 고금리 대출 축소로 오히려 대출을 받기 힘들어진 저신용자들이 불법 사금융으로 내몰릴 수 있다는 우려도 나온다. 한국은행에 따르면 2월말 현재 저축은행의 가계신용대출 금리(신규취급액 기준)22.07%. 관련통계 수집 후 최고치를 찍었던 지난 20153(26.32%)과 비교하면 4%포인트 이상 떨어진 수치. 저축은행 중앙회에 따르면 자산 규모 기준 10대 대형 저축은행 중 7개 은행 (SBI·OK·한국투자·JT친애·웰컴·현대·페퍼 저축은행)의 평균 가계신용대출 금리가 지난해 말 대비 424일 현재 대출금리가 더 낮다. 페퍼저축은행과 SBI저축은행은 올들어 평균 대출금리를 1%포인트 넘게 내렸다. 이처럼 다른 금융기관과는 달리 저축은행 대출이자가 하향안정화되고 있는 것은 일단 중금리 신용대출 시장이 확대되고 있기 때문이다. 금융위원회에 따르면 2015년말 2600억원이었던 저축은행 중금리 시장이 지난해말 6800억원 규모로 두 배 넘게 성장했다. 같은 기간 중금리 신용대출이 전체 저축은행 가계신용대출에서 차지하는 비중도 2.6%에서 5.3%로 두 배 넘게 커졌다.

  ​대부업체 대출·연체정보를 신용평가에 활용해 부실위험을 정교하게 측정할 수 있게 된 점도 평균 대출이자 하락에 일조했다. 저축은행은 지난해 8월부터 신용정보원을 통해 대부업 대출액, 보증여부, 연체정보 등을 제공받고 있다. 저축은행 관계자는 "활용할 수 있는 정보가 늘어나 채무불이행 위험을 더 정확하게 측정하게 되면서 신용상태가 양호한 차주의 신용원가가 줄고 대출금리도 떨어졌다"고 설명했다. 금융당국의 고금리 대출 규제도 영향을 미쳤다. 금융당국은 금리 20%를 넘어서는 저축은행 신용대출을 고금리·고위험 대출로 간주해 오는 6월부터 추가 충당금을 쌓도록 했다. 이에 따라 업계에서는 선제적으로 20% 이상 금리 대출 비중을 줄이고 있다. 저축은행 중앙회에 따르면 자산규모 기준 상위 10개 저축은행 중 7개 저축은행 (SBI·OK·HK·JT친애·웰컴·페퍼 저축은행) 금융위 방침 발표 시점인 11월부터 이달까지 20% 이상 금리 신용대출 비중을 최대 13.55%포인트 줄였다. 이들 6개 저축은행 신용대출액이 저축은행 전체에서 차지하는 비중은 지난해 말 기준 62.3%에 달한다. 평균금리 인하가 대출총량규제에 따라 저신용자 대출을 옥죈 결과라는 지적도 나온다. 나이스 평가정보에 따르면 저축은행 대출 이용자 중 저신용자(신용 7~10등급) 비율은 지난 20159월 기준 62.9%에서 올 253.5%까지 확 줄었다.

 ​ 앞으로도 저축은행 대출금리는 더 떨어질 개연성이 크다. 이달 출범한 케이뱅크 등 인터넷전문은행들이 중금리 시장 공략을 선언하면서 고객잡기 전쟁이 더 치열하게 전개될 것으로 보이기 때문이다. 케이뱅크는 슬림K중금리대출의 금리를 4% 초반대 (21일 현재 연 4.16%)로 책정, 저축은행 주 이용층인 중신용자 공략에 들어갔다. 때문에 10%~20%대 대출금리상품을 주력으로 취급하는 저축은행들도 중금리 상품의 금리를 더 내리며 수성에 나선 상태. SBI저축은행은 케이뱅크 출범 당일인 지난 3최저 5.9%~최고 17.9% 금리의 중금리바빌론을 출시했다. 기존 자사 대표 중금리 대출상품이었던 사이다 최저금리 6.9%보다 1% 낮은 수준이다.(2017424일 매일경제 기사 참조)

 

 

 

 

 

 

 

더 가팔라진 '주택대출 절벽'"연장하려면 금리 1.5%P 더 내라"

당국 '전방위 대출 옥죄기'에 실수요자 비상

은행·2금융 모두 대출 문턱 높아져 "가계대출 규제 속도조절 필요" 주장

 

 

  40대 직장인 A씨는 지난달 중순 아파트 담보대출을 연장하기 위해 은행에 들렀다가 깜짝 놀랐다. 10년 전 아파트를 담보로 마이너스통장을 만들어 써 왔는데 대출을 연장하려면 금리를 대폭 올려야 한다는 얘기를 들어서다. A씨의 기존 대출금리는 91일짜리 CD(양도성예금증서)금리에 1.8%포인트를 더한 수준. 은행 직원은 금리를 이보다 1.5%포인트 더 내야 대출을 연장해 주겠다고 했다. A씨는 한꺼번에 금리를 너무 올리는 것 아니냐고 따졌지만 정부 방침에 따른 것일 뿐이란 답변만 돌아왔다. 정부가 전방위적으로 가계대출 억제에 나섰다. 지난해 상반기 은행권의 주택담보대출 문턱을 높인 데 이어 올 들어선 보험사·저축은행·상호금융회사 등 2금융권에 대해서도 가계대출 증가 억제를 추진하고 있다.

 

곳곳에서 막히는 주택대출

 

  올해 1~2월 은행권 가계대출은 3조원 늘었다. 지난해 같은 기간 5조원 늘었던 데 비하면 증가세가 꺾였다. 지난해 2월부터 은행에서 신규 주택대출을 받을 때 소득심사를 강화하고, 분할상환·고정금리 대출만 허용하는 여신심사 가이드라인을 도입한 효과다하지만 은행 대출규제는 2금융권 대출 급증을 초래했다. 이른바 풍선효과. 올해 1~2월 저축은행, 상호금융, 여신금융업권의 가계대출 순증액은 56000억원으로 전년 동기(36000억원)보다 급증했다. 특히 농협, 신협, 새마을금고 등 상호금융권 대출은 39000억원이나 늘었다.

 

  이에 따라 정부는 연초부터 2금융권에 가계대출 총액을 과도하게 늘리지 말라는 사실상의 총량규제에 들어갔다. 보험사에는 월별 대출증가율을 전년 동월 대비 60% 수준으로 조일 것을 주문했다. 이 지침에 따라 한화생명, 동부화재 등 주요 보험사는 지난달부터 신규 주택담보대출 목표액을 채우면 월 중반부터 대출을 중단하고 있다. 정부는 저축은행권에도 연 20% 이상 고위험 대출을 자제하고, 월별 대출증가액을 일정 수준 이하로 유지할 것을 지시했다. 지난달 말부터 한국투자, OK, JT친애, 현대 등의 저축은행은 신용대출과 햇살론·사잇돌대출 등 정책금융상품 판매를 중단했다.

 

갈 곳 없는 실수요자

 

  문제는 실수요자다. 지난해 여신심사 가이드라인 도입 이후 은행권에서 신규대출을 받을 때 원리금 상환 부담이 대폭 커졌다. 거치식 일시상환 대신 처음부터 원금과 이자를 나눠 갚는 분할상환 형태로 대출을 받아야 해서다. 게다가 최근 시장금리 상승으로 대출 금리도 크게 올랐다. 한국은행에 따르면 은행권 주택담보대출 금리는 지난해 2월 연 2.91%(가중평균금리)에서 올 2월 연 3.19% 껑충 뛰었다. 은행 창구금리는 이보다 더 높다. 신한·국민 등 시중은행의 주택담보대출 금리(10년 만기, 고정금리)는 연 5%대에 육박해 있다.

 

  은행 대출 문턱을 넘지 못해 2금융권으로 향할 수밖에 없는 실수요자의 부담은 더 크다. 한국은행에 따르면 저축은행의 주택담보대출 금리(가중평균금리)는 지난해 12월 연 5.74%에서 올 1월 연 6%를 넘어섰다. 상호금융권 주택대출 금리도 지난해 말 연 3.48%에서 올 들어 연 3.56%로 올랐다. 실수요자로선 더 높은 금리를 부담하면서 은행 주택대출을 유지하거나, 이마저도 거부당하면 좀 더 높은 금리를 내고 보험사, 저축은행, 상호금융권 대출로 갈아탈 수밖에 없는 상황이다. 이 때문에 정부 내에서도 가계대출 규제의 속도조절이 필요하다는 주장이 나온다. 과도한 대출 조이기가 서민층 금리부담을 가중시키고 소비 위축을 야기할 수 있다는 우려다. 박춘성 금융연구원 연구위원은 가계부채를 억제하기 위한 규제는 단기적으로 소비 위축을 초래할 수 있다부채 상환부담이 큰 가구에 대한 차별적 접근 등의 방안을 마련해야 한다고 지적했다.(201743일 한국경제 기사 참조)

 

 

 

"은행 주택담보대출서 갈아타면 LTV 95%까지 대출"

LTV 70% 초과분 20%대 고금리 신용대출

금감원, 고객 호도하는 편법대출 제재 강화

 

 

  현재 집값 대비 대출 가능 금액을 뜻하는 총부채상환비율(Loan to Value·LTV)최대 한도는 70%. 집값 하락에 따른 대출 부실화를 막고 부동산 시장 과열을 방지하기 위해 만든 금융당국의 강력한 대출 규제책이다. 그런데 저축은행을 통하면 실제로 집값의 95%까지 대출을 받을 수 있다. 저축은행이 은행 주택담보대출에서 갈아타는 고객에게 LTV 70% 주택담보대출 외에 최대 집값의 25%에 달하는 신용대출을 끼워 대출해주고 있기 때문이다. 당연히 불법이다. 이와 관련해 금융감독원은 LTV 한도를 넘어서는 저축은행 대출이 실질적으로는 담보대출에 비해 금리가 과도하게 높은 신용대출이나 마찬가지이기 때문에 소비자들의 주의가 필요하다고 경고하고 나섰다. 금감원은 특히 높은 대출 한도를 내세우며 기존 은행 대출을 저축은행 대출로 갈아타라고 현혹하는 일부 저축은행과 대출 모집인의 행태에 대해 강하게 제재한다는 방침이다.

 

  7일 금융권에 따르면 포털사이트를 중심으로 대출 상담사들이 "저축은행을 통해 LTV 95%까지 대출을 받을 수 있다"고 홍보하고 있다. 실제로 한 저축은행은 매매가 1억원 주택에 대해 주택담보대출로 주택 가격의 95%9500만원 대출이 가능하다고 안내하고 있다. 하지만 해당 저축은행 확인 결과, 주택값의 70%7000만원은 주택담보대출, 나머지 25%(2500만원)는 신용대출 구조였다. 상당수 금융소비자는 주택담보대출 가능액이 최대 집값의 95%인 것으로 알고 있지만 실제로는 여기에 25%의 신용대출이 포함돼 있다는 얘기다. 금융감독원 관계자는 "대출 모집인들이 더 많은 대출이 필요한 고객을 유인하기 위해 저축은행에서 대출을 받아 은행권 대출을 상환하고 추가적으로 대출을 더 받으라고 하는데 이 경우 신용대출이 포함되기 때문에 이자가 확 높아진다"고 지적했다. 이와 관련해 이 관계자는 "갈아타기가 한 달 이내에 벌어졌다면 분명 문제가 있어 보인다""모집인들이 전체 대출금이 담보대출인 것처럼 홍보하는 것도 편법으로 제재 대상이 된다"고 강조했다.

 

개인사업자나 법인사업자의 주택담보대출은 개인고객과 달리 LTV 한도가 없다는 점을 악용한 불법 대출 사례도 빈번해지고 있다. LTV 70% 한도를 넘기는 대출이 필요한 개인 고객에게 개인사업자 등록증을 만들라고 회유한 뒤 개인사업자 주택담보대출 형태로 LTV 제한을 피하는 식이다. 총부채원리금상환비율(DSR)이 도입되면 저축은행에서 편법으로 과도하게 많은 대출을 받은 고객들은 신용대출 연장이 어려워질 수 있다. 수도권 아파트 대상으로 60%가 적용되는 소득 대비 부채상환비율(DTI)은 해당 아파트 담보대출 상환에 필요한 원리금과 기존 대출이자만 계산하지만 DSR95% 저축은행 대출에 활용된 신용대출 원리금상환까지 따지기 때문이다.(2016118일 매일경제 기사 참조)